主 持 人：《金融時(shí)報(bào)》記者 趙萌

特邀嘉賓：中國(guó)銀行研究院研究員 葉銀丹中國(guó)銀行研究院研究員 劉佩忠

自支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制建立以來(lái)，各家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)高度重視、積極行動(dòng)，響應(yīng)監(jiān)管部門的最新要求。有的積極用好無(wú)還本續(xù)貸政策，解決中小微企業(yè)“還款難”問題，有的針對(duì)符合條件的小微企業(yè)特設(shè)綠色通道加快辦理速度，取得初步成效。

業(yè)內(nèi)普遍關(guān)注，該機(jī)制在解決銀企對(duì)接障礙中將發(fā)揮怎樣的積極作用？為了實(shí)現(xiàn)直達(dá)基層、快速便捷、利率適宜三個(gè)主要目標(biāo)，銀行機(jī)構(gòu)該如何作為？對(duì)此，中國(guó)銀行研究院研究員葉銀丹、劉佩忠與《金融時(shí)報(bào)》記者展開對(duì)話。

主持人：小微企業(yè)融資難、融資貴的問題由來(lái)已久，國(guó)家從政策層面也不斷推進(jìn)解決，加大對(duì)小微企業(yè)融資的支持力度。可以看到，融資協(xié)調(diào)機(jī)制的推出，最主要是解決“對(duì)接”的問題。您認(rèn)為，目前，銀企對(duì)接主要存在怎樣的障礙？該機(jī)制將發(fā)揮怎樣的積極作用？

葉銀丹：銀企對(duì)接的困難主要體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：一是信息不對(duì)稱問題突出。小微企業(yè)普遍存在財(cái)務(wù)管理不規(guī)范、賬務(wù)記錄不健全的問題，導(dǎo)致銀行無(wú)法準(zhǔn)確判斷其償債能力。同時(shí)，銀行端的信息也未能有效傳遞到小微企業(yè)，許多企業(yè)對(duì)自身可以獲得的貸款種類、申請(qǐng)渠道和優(yōu)惠政策并不了解。二是政策傳導(dǎo)不暢，地方金融資源分布不均。盡管國(guó)家出臺(tái)了一系列支持小微企業(yè)的信貸政策，但在地方實(shí)施效果存在差異。特別是在三四線城市和農(nóng)村地區(qū)，由于金融機(jī)構(gòu)覆蓋不足，小微企業(yè)獲得金融服務(wù)的機(jī)會(huì)較少，導(dǎo)致政策紅利未能完全傳遞到基層企業(yè)。

支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制的建立，可以有效破解上述障礙，促進(jìn)銀企高效對(duì)接，從而推動(dòng)小微企業(yè)融資難題的系統(tǒng)性解決。這一機(jī)制的推出，將在以下幾個(gè)方面發(fā)揮重要作用。

一是搭建信息共享平臺(tái)，解決信息不對(duì)稱問題。融資協(xié)調(diào)機(jī)制的一大重點(diǎn)是建立數(shù)據(jù)共享平臺(tái)，將整合稅務(wù)、工商、海關(guān)等多部門的信息資源，使銀行能夠更全面、準(zhǔn)確地了解小微企業(yè)的信用狀況和經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)。

二是降低小微企業(yè)融資成本，增強(qiáng)銀行服務(wù)小微企業(yè)的商業(yè)可持續(xù)性。協(xié)調(diào)機(jī)制通過政策引導(dǎo)，推動(dòng)銀行簡(jiǎn)化小微企業(yè)貸款審批流程，縮短放貸周期，降低企業(yè)的融資時(shí)間成本。同時(shí)，通過政策性再貸款、貼息補(bǔ)助等方式，間接降低企業(yè)融資成本。對(duì)于銀行而言，這種成本分擔(dān)模式能夠提高其服務(wù)小微企業(yè)的積極性以及提高這一工作的長(zhǎng)期商業(yè)可持續(xù)性。

三是完善風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)體系，解除銀行放貸顧慮。融資協(xié)調(diào)機(jī)制強(qiáng)調(diào)建立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制，例如，設(shè)立地方風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金或強(qiáng)化擔(dān)保機(jī)構(gòu)建設(shè)，為銀行放貸提供更完善的風(fēng)險(xiǎn)保障。通過這一機(jī)制，銀行在對(duì)小微企業(yè)發(fā)放貸款時(shí)的顧慮將減少，對(duì)沒有足夠抵押品的小微企業(yè)也能提供更多支持，從而擴(kuò)大信貸覆蓋面。

四是推動(dòng)政策精準(zhǔn)落地，彌合區(qū)域發(fā)展差距。通過中央與地方聯(lián)動(dòng)，融資協(xié)調(diào)機(jī)制在全國(guó)范圍內(nèi)推動(dòng)建立地方工作小組，因地制宜地解決金融服務(wù)差異問題。在金融資源相對(duì)稀缺的地區(qū)，地方政府可以通過設(shè)立專項(xiàng)資金、引導(dǎo)政策性銀行入駐等方式，填補(bǔ)市場(chǎng)空白。

主持人：值得關(guān)注的是，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，落實(shí)好小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制，需要銀行機(jī)構(gòu)盡職免責(zé)制度的保障，從而在銀行內(nèi)部營(yíng)造“敢貸、愿貸、能貸”的良好氛圍，為基層信貸人員解除后顧之憂。對(duì)此您如何看？目前盡職免責(zé)情況如何？該如何進(jìn)一步完善？

葉銀丹：完善的盡職免責(zé)制度是激發(fā)信貸人員積極性的核心，也是小微企業(yè)融資機(jī)制良性運(yùn)作的關(guān)鍵。小微企業(yè)貸款本身具有高風(fēng)險(xiǎn)特征，如果信貸人員因擔(dān)心事后被追責(zé)而選擇回避這類業(yè)務(wù)，企業(yè)融資的“最后一公里”將難以打通。而明確的盡職免責(zé)條款，可以有效打消信貸人員的顧慮，讓他們更愿意承擔(dān)合理范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)，從而推動(dòng)更多信貸資源流向小微企業(yè)。

近年來(lái)，盡職免責(zé)制度的推廣在一定程度上改善了小微企業(yè)信貸環(huán)境，但在實(shí)踐中仍然存在一些問題。首先，盡職免責(zé)的界限不夠清晰。盡管監(jiān)管機(jī)構(gòu)和銀行內(nèi)部都有盡職免責(zé)的相關(guān)規(guī)定，但信貸人員是否完全盡責(zé)往往難以量化評(píng)估。這種模糊性使信貸人員在實(shí)際操作中難以準(zhǔn)確把握邊界，寧可采取更保守的態(tài)度來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。其次，監(jiān)督與糾偏機(jī)制有待進(jìn)一步完善。在盡職免責(zé)的評(píng)估和審核中，銀行內(nèi)部通常由風(fēng)險(xiǎn)管理部門主導(dǎo)，部門的關(guān)注點(diǎn)往往偏向規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。這種評(píng)估機(jī)制可能導(dǎo)致信貸人員的盡職行為得不到充分認(rèn)可，也使制度的激勵(lì)作用大打折扣。最后，在執(zhí)行層面，落實(shí)過程中可能存在力度不足，導(dǎo)致信貸人員對(duì)免責(zé)承諾的信任度不足，削弱其服務(wù)小微企業(yè)的積極性。

要真正發(fā)揮盡職免責(zé)的激勵(lì)作用，關(guān)鍵在于厘清標(biāo)準(zhǔn)、強(qiáng)化監(jiān)督和增強(qiáng)信貸人員的信心。未來(lái)，可以從以下幾個(gè)方面進(jìn)一步優(yōu)化：一是建立清晰透明的盡職標(biāo)準(zhǔn)。監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以聯(lián)合銀行業(yè)協(xié)會(huì)，為不同類型的小微企業(yè)貸款設(shè)計(jì)可量化的盡職審查標(biāo)準(zhǔn)。例如，針對(duì)無(wú)抵押貸款的輕資產(chǎn)企業(yè)，重點(diǎn)考察其經(jīng)營(yíng)流水和信用記錄等。這些明確的標(biāo)準(zhǔn)能夠?yàn)樾刨J人員提供清晰的操作指引，降低其執(zhí)行中的主觀判斷壓力。

二是引入獨(dú)立評(píng)估機(jī)制，保障追責(zé)公平性。當(dāng)前的盡職免責(zé)審核通常由銀行內(nèi)部完成，可能存在風(fēng)險(xiǎn)偏好導(dǎo)向的爭(zhēng)議。未來(lái)可以引入第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)，對(duì)信貸人員的盡職行為進(jìn)行客觀評(píng)估，從而提升制度的公信力。

三是動(dòng)態(tài)優(yōu)化政策執(zhí)行效果，強(qiáng)化正向激勵(lì)。隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境和小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)的變化，盡職免責(zé)制度也需要進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整。例如，在宏觀經(jīng)濟(jì)承壓時(shí)，可以適度擴(kuò)大免責(zé)范圍；而在信貸投放充足的階段，可以加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)的把控。同時(shí)，還應(yīng)對(duì)表現(xiàn)優(yōu)異的信貸人員給予獎(jiǎng)勵(lì)，進(jìn)一步提升信貸人員服務(wù)小微企業(yè)的積極性。

主持人：金融監(jiān)管總局有關(guān)負(fù)責(zé)人曾表示，希望通過這一機(jī)制達(dá)成三個(gè)目標(biāo)：一是直達(dá)基層，二是快速便捷，三是利率適宜。您認(rèn)為，從銀行機(jī)構(gòu)的角度而言，接下來(lái)如何進(jìn)一步推進(jìn)工作，以推動(dòng)這三個(gè)目標(biāo)的達(dá)成。

劉佩忠：在直達(dá)基層方面，銀行需要建立更多專門服務(wù)基層小微企業(yè)的渠道，包括在縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)甚至產(chǎn)業(yè)聚集區(qū)設(shè)立專屬服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，或通過移動(dòng)金融服務(wù)車、遠(yuǎn)程銀行等方式，擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋半徑。此外，與地方政府、行業(yè)協(xié)會(huì)合作，定期組織銀企對(duì)接會(huì)，主動(dòng)發(fā)掘基層優(yōu)質(zhì)客戶。在快速便捷方面，銀行可以實(shí)施小微企業(yè)貸款“標(biāo)準(zhǔn)化”審批模式。通過建立分層審批機(jī)制，設(shè)定一定額度以下的貸款由基層網(wǎng)點(diǎn)直接審批，減少審批流程。同時(shí)，對(duì)于資質(zhì)較好的企業(yè)，可推出免抵押、免擔(dān)保的信用貸，縮短審批時(shí)間。在利率適宜方面，銀行需清理和規(guī)范貸款中的中間費(fèi)用，如貸款保證金、評(píng)估費(fèi)等，減少對(duì)小微企業(yè)的隱性收費(fèi)。同時(shí)，通過構(gòu)建直連的銀企對(duì)接平臺(tái)，減少第三方介入，降低企業(yè)獲取信貸服務(wù)的成本。

來(lái)源：金融時(shí)報(bào)